В октябре пошел уже второй год с начала эксперимента по внедрению исламских финансов в нашей стране. В нем участвуют четыре региона — Татарстан, Дагестан, Чечня и Башкортостан — и 24 финансовые организации. Предполагалось, что эта форма банковской системы сможет стать «окном» для укрепления связей с исламским миром и даже станет способом обхода санкций для нашей страны. Что показал годовой эксперимент и насколько оправданы надежды властей, «МК» выяснил у председателя комиссии по финансовой и информационной безопасности Совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимура Аитова.
— По словам премьер-министра Республики Татарстан Мидхата Шагиахметова, с начала 2024 года объем операций партнерского финансирования в Татарстане вырос в два раза — до 3,6 млрд рублей. Это только в одном регионе из четырех, где запустили исламский банкинг. Можно ли считать эти результаты хорошими для эксперимента, который длится уже год?
— Вполне. Но следует отметить, что интерес к исламскому банкингу возник не год назад, а усиливался на протяжении последних нескольких лет. Идея не нова: она появилась у нас еще лет 15 назад, тогда в инициативном порядке начали открываться «исламские окна» в банках и тому подобные проекты. Концепцию исламского банкинга поддержали представители мусульманской диаспоры. Но в тот момент дело не пошло.
Смысл использования исламского банкинга сегодня понятен — это возможность привлечь для финансирования деньги государств Персидского залива. Вся концепция развивается именно для привлечения мусульманских инвесторов, у которых есть свои привычные критерии отбора проектов, принципы организации бизнеса. Важна в этих вопросах не только тематика, но и сопутствующая атрибутика — молельные комнаты, коврики и так далее. Напомню, исламские банкиры обязаны строго соблюдать все религиозные правила шариата и банкиру нельзя, скажем, «давать деньги в рост», то есть зарабатывать на процентах в прямом смысле слова, или инвестировать средства в производство алкоголя, табака, свинины и других запрещенных исламом вещей.
— Есть ли в немусульманском мире примеры относительно быстрой реализации концепции исламских финансов?
— Успешный пример совместной реализации европейской и исламской концепции перед глазами — это Казахстан. Он, конечно, не Россия, но относительно близок к нам по менталитету Я говорю относительно, потому что слышал уже предложения о запрете в России мусульманских обрядов на публике: не всем россиянам это нравится. Как будут молиться клиенты новоиспечённых исламских банков? Это вопрос.
Со стороны спецслужб на проект, думаю, тоже потребуются реакция. Исламский банкинг — это все же «щупальца» из-за рубежа в российской банковской системе. Скажем, кого будет слушать председатель правления исламского банка: Центральный банк или же шариатский совет в качестве руководящего органа, который следит за качеством его работы? Возможно, и шариатский совет, по крайней мере к его мнению он будет прислушиваться, иначе банкир и его и банк не будут легитимными.
— Можно ли для расширения проекта по исламским финансам открыть «окно» в обычных банках с их функционалом?
— «Исламские окна» существуют как концепция и в некоторых странах, по крайней мере, на начальных этапах их разрешают использовать. Однако, например, в Казахстане это не предусмотрено. Возможно, и у нас идея таких «окон» приживется. Важно, как на неё будут смотреть шариатские советы, сами инвесторы и иные структуры, ответственные за комплаенс (набор мер, которые позволяют компании вести деятельность в соответствии с требованиями нужного, в данном случае шариатского, законодательства — «МК»). Думаю, открыть «окно», повесить «зеленую табличку» не сложно. Гораздо сложнее контролировать работу банка именно по исламским стандартам: не оплачивать алкоголь, не взимать проценты за пользование кредитом и так далее.
— Привыкнуть к отсутствию процентов даже в терминологии и документах непросто.
— Историки вопроса утверждают, что ранее и православные банкиры не принимали концепцию «ростовщических процентов» — она пришла к нам извне. В продвижении исламских проектов активны сегодня крупные банки Татарстана, экспериментируют разные торговые дома и МФО. В реестре ЦБ РФ находится 24 организаций исламского банкинга, из которых 17 являются татарстанскими. На круглых столах, посвященных годовщине эксперимента, специалисты утверждали, что еще несколько организаций обратились с просьбой включить их в этот эксперимент к Банку России. Банкиры, которые участвуют в нем, с энтузиазмом рассказывают про успехи. Слышал недавно выступление от одного банка, участвующего в эксперимент: в их исламском банкинге всё есть, в том числе искусственный интеллект (ИИ) и цифровизация. Так ли благостно все на самом деле – затрудняюсь сказать. Пока эксперимент продолжается…
— А искусственный интеллект или, скажем, криптоинструменты, допустимы в работе исламского банка?
— У нас до сих пор в отношении искусственного интеллекта в принципе нет четкого представления, к чему его можно допускать. Скажем, какие риски существуют в отношении компьютерных программ, которые он создал? Какие базы для своих советов и ответов он использует, куда утекает информация, которую он аккумулирует? Таких вопросов много. Хотя энтузиасты ИИ всегда дают положительный ответ по части его использования. Понятные сомнения касаются и криптоинструментов: откуда они появились? Кто их учитывает? Что с их помощью финансируется? На все эти тонкие вопросы, применительно к исламскому банкингу, должны давать ответ как раз шариатские советы, включающие в себя специальных экспертов.
— В этом году у России возникли сложности с платежами, в том числе с исламскими странами, которые считаются дружественными, например, с Объединенными Арабскими Эмиратами. Поможет ли исламский банкинг их решить?
— Вопрос непростой. Для крупных стран арабского мира еще очень значимы отношения с США и их финансовые организации слишком боятся вторичных санкций американского Минфина. Но тема платежей с РФ развивается, и возможны варианты, опирающиеся исключительно на тесное сотрудничество и взаимное доверие. Недавно президент Путин сообщил о создании нового платежного контура для стран БРИКС. Принципы его функционирования могут быть самыми разными. Роль исламского банкинга в налаживании сотрудничества с мусульманским миром в целом велика: он может стать действенным инструментом притяжения к России исламских стран, занимающих скорее нейтральную позицию. Возможности исламского финансирования в целом расширяют инструменты бизнес-влияния на экономику мусульманских стран, это очевидно.
— По словам замминистра финансов Ивана Чебескова, объем рынка исламских финансов в нашей стране может составить до 1 трлн рублей. Удастся ли России достичь таких показателей?
— Я уверен, что у исламского банкинга в нашей стране есть будущее и при должном содействии властей удастся даже превысить этот показатель. Правда, сколько для этого потребуется времени, пока никто из аналитиков судить не берется.
