На отечественном банковском рынке сложилась во многом парадоксальная ситуация: при текущей ключевой ставке ЦБ в 16% крупные банки повысили ставки по розничным депозитам до 18-20%. Эксперты сходятся во мнении: кредитные организации учли настрой регулятора на дальнейшее ужесточение монетарной политики и решили, как говорится, подстелить соломки, чтобы не оказаться в итоге в проигрыше. Максимально выгодные проценты они предоставляют в основном на короткие сроки — 6-9 месяцев.
Как напоминает основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев, в России второй месяц подряд увеличиваются инфляционные ожидания, в июне они составили 11,9%. Это обстоятельство, вкупе с риторикой регулятора, подтолкнуло банки к их нынешним шагам упреждающего характера. По словам Мехтиева, некоторое время ставки по розничным депозитам будут идти вверх под влиянием, прежде всего, динамики растущих банковских кредитов. Но поскольку ставки по кредитам не могут расти бесконечно, основным фактором роста процентов по вкладам будут становиться именно инфляционные ожидания.
«Сегодня банки находятся на перепутье, — говорит ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников. — Им нужно приспосабливаться к меняющимся, очень непростым условиям на рынке, выстраивать некую новую стратегию. Они ждут, что ЦБ повысит ставку до 17-18%, что в итоге им придется повышать ставки по кредитам, и что это, в свою очередь, ведет к нарастанию рисков неплатежей и просрочек. Отягчающим фактором является ситуация с льготной ипотекой: по итогам года ожидается значительное падение объемов выдач ипотечных займов с госучастием».
Можно также вспомнить разного рода регулятивные ужесточения со стороны ЦБ, связанные, в частности, с коэффициентами предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Банки понимают: чтобы иметь возможность увеличивать ставки по кредитам, нужно располагать соответствующей депозитной базой. Которую при нынешней высокой инфляции можно обеспечить только за счет повышения ставок по розничным депозитам. Этим банки сейчас и занимаются. Ко всему прочему, рассуждает собеседник «МК», это еще и работа на перспективу, на снижение инфляции. Отчего очевидная польза — и для банков, и для ЦБ, и для государства в целом. Стимулируется сберегательное поведение населения, люди тратят меньше средств на текущие расходы, потребление меньше зависит от кредитов в силу их дороговизны, у банков появляются дополнительные деньги, обеспеченные депозитной базой.
«Поскольку ставки по депозитам подняли, прежде всего, крупные госбанки, здесь явно не обошлось без консультаций с регулятором, — полагает Масленников. – ЦБ это на руку, поскольку снижает давление потребительского спроса и приближает момент разворота инфляции. Речь идет о компромиссе интересов: банки стремятся минимизировать кредитные риски (сегодня доля просроченных кредитов по ипотеке составляет 13%), подстраховаться, скорректировать бизнес-стратегию, а Банк России, в свою очередь, заинтересован в стимулировании сберегательной, депозитной активности населения и снижении инфляции».
Финансовый аналитик Сергей Дроздов, со своей стороны, связывает происходящее с чисто техническим моментом. А именно – с отменой Центробанком с 1 мая комиссии на переводы клиентами банков самим себе крупных сумм — до 30 млн рублей в месяц из одного банка в другой по системе быстрых платежей (СБП). Соответственно, кредитным организациям придется теперь хорошо постараться, чтобы удержать вкладчиков от перевода денег туда, где условия более привлекательны.
