За первые пять месяцев 2024 года объем жилищных кредитов со значительной просрочкой (более 90 дней) вырос на 16%. Об этом свидетельствуют данные ЦБ РФ. В денежном выражении долги ипотечных заемщиков увеличились до 106 млрд рублей, из них 81 млрд пришелся на классические жилищные кредиты. Несмотря на рост зарплат, платежеспособность россиян, оформивший такие ссуды, ухудшилась. В чем причина увеличения задолженности по ипотечным кредитам, «МК» выяснил у экспертов.
По данным Росстата, доходы населения в первом полугодии 2024 года выросли на 8,1%. В реальном выражении увеличились и зарплаты. По словам президента РФ Владимира Путина, за первые пять месяцев 2024 года они подросли на 10,1%. Об этом глава государства сообщил в конце августа на совещании с правительством по экономическим вопросам. Однако, согласно данным ЦБ РФ, с января по май этого года сразу на 16%, до 106 млрд рублей, выросла и просрочка по ипотеке. В столь высоком показателе эксперты склонны винить инфляцию и неспособность граждан самостоятельно рассчитать свои финансовые возможности. «Такая тенденция связана с высокими показателями инфляции: из-за повышенных цен многие не могут позволить себе нести дополнительные ежемесячные платежи, — говорит управляющий партнер «Прайм Лайф» Денис Коноваленко. — Помимо этого в силу сообщений о закрытии льготных программ многие поторопились с оформлением кредитов, не успев объективно оценить свои финансовые возможности». С этим заключением согласен и директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его мнению, в недавний период максимально широкого использования льготных ипотечных программ не все заемщики могли адекватно оценить собственные силы и нередко брали дополнительные кредиты или занимали на первоначальный взнос, то есть желание ряда граждан решить «квартирный вопрос» зачастую оказывалось сильнее их возможностей.
Если говорить о ценах, то они действительно растут сопоставимыми с уровнем доходов темпами. Так, по данным Росстата, к 26 августу инфляция в нашей стране в годовом выражении составила 9,02%. «Если ранее ежемесячные платежи казались заемщикам приемлемыми, то сейчас, без индексации заработной платы хотя бы на уровень инфляции, они становятся всё более неподъемными, — продолжает разговор аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Рост цен увеличивает расходы домохозяйств на товары первой необходимости, что усложняет обслуживание долгов». Однако в происходящем есть и вина банков. По мнению Чернова, дополнительным фактором роста просроченных платежей являются высокие риск-аппетиты финансовых организаций. Кредиты часто «дозревают» постепенно, и сейчас просрочки возникают у заемщиков, которые брали ипотеку несколько лет назад, до того, как банки ужесточили условия кредитования для клиентов с высокой долговой нагрузкой. В условиях высокой ключевой ставки ЦБ РФ заемщики также лишены возможности рефинансировать свои кредиты, что лишь усугубляет проблему, подчеркнул аналитик.
Тем не менее, несмотря на рост просрочек, серьёзных рисков для рынка не наблюдается. Доля просроченных ипотечных займов составляет всего 0,6% от общего числа выданных кредитов. Банки уже приняли меры для снижения своих рисков: ужесточили условия выдачи кредитов. ЦБ РФ также не видит угрозы кризиса неплатежей, отметил Чернов.
Что же касается вопроса об изъятии квартир у должников, то обычно это происходит только в крайнем случае, и тем не менее имеющим жилищные кредиты россиянам нужно быть осторожными. «Квартиру могут изъять в случае, если сумма долга составляет более 5% стоимости квартиры, — напоминает Коноваленко. — Всегда лучше вести диалог с банком, чтобы узнать о возможных вариантах решения проблемы». Чтобы предотвратить подобные неприятные сюрпризы с жилищным кредитом в будущем, глава отдела ипотечного кредитования компании «Главстрой» Вадим Бутин дает следующие рекомендации.
Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита желательно создать «финансовую подушку» безопасности. В идеале нужно отложить столько средств, чтобы их хватило на на 6 месяцев погашения кредита при отсутствии постоянной работы. Обычно за полугодие большинство потерявших работу или попавших в иные сложные обстоятельства способны решить свои проблемы. «Если ежемесячно откладывать сумму приблизительного ипотечного платежа, это также поможет понять ваш порог толерантности к непредвиденным обязательствам», — полагает эксперт.
Во-вторых, при выборе банка надо также обратить внимание на то, каким образом можно реализовать квартиру, находящуюся у него в залоге. Есть банки, которые дают согласие на снятие залога только после полного погашения кредита. В таких случаях надо будет договариваться с потенциальным покупателем о том, что ему придётся сначала погасить кредит, а потом вы продадите документы в Росреестр. А есть банки, которые берут на себя процесс реализации «под ключ»: деньги вносятся на аккредитивы, банк снимает залог и регистрирует сделку. После этого аккредитивы раскрываются и часть денег идёт в погашение, а оставшаяся часть — продавцу.
В-третьих, возможно, стоит воспользоваться страхованием от потери трудоспособности и работы.
