Денежное обращение в России меняется на наших глазах. Времена купюр и мелочи в карманах безвозвратно уходят в прошлое. Зато вводится в обращение цифровой рубль, легализуется майнинг криптовалют, на высоком уровне обсуждается возможность оплаты «лицом» — по биометрическим данным. Плюс денежные власти инициируют дискуссию о том, не пора ли отказываться от наличных. Все это заставляет всерьез задуматься о том, как будет выглядеть рынок денег в стране через десяток-другой лет. Своими прогнозами на этот счет «МК» попросил поделиться интернет-омбудсмена России Дмитрия Мариничева.
«Запрограммированный» рубль
— Центробанк обещает запустить цифровой рубль в массовое использование уже в 2025 году. Как это изменит жизнь граждан?
— Откровенно говоря, жизнь граждан это не сильно изменит. Полагаю, что большинство даже не сразу заметит эту новацию, потому что для многих будет трудно отличить цифровой рубль от обычных безналичных денег, которыми люди уже привыкли оперировать в мобильных приложениях банков.
Однако если говорить о сущностном уровне, посмотреть на ситуацию в целом, то разница значительная. Цифровой рубль — это третья форма денег, которая запускается в массовое обращение в России впервые в истории. Новация здесь находится на более фундаментальном уровне, чем любые другие экономические изменения. Ощущать разницу между обычными рублями и цифровыми люди начнут, когда увидят расширенный функционал третьей формы денег. Цифровые рубли могут быть «запрограммированы» на использование в четко определенных целях: например, деньги из материнского капитала или из социального пособия можно будет снимать и тратить на покупки для детей питания, одежды, подгузников, а заплатить ими за алкогольные напитки не удастся.
— А к лучшему экономику в целом третья форма денег поменяет?
— Цифровые рубли, безусловно, позволят более точно отслеживать государственные расходы благодаря их полной прозрачности для Центробанка. Как социальные сети сделали видимым общение людей и их взаимосвязи, цифровой рубль обеспечит видимость всех экономических связей. Движение средств по счетам будет реальным для отслеживания, а также на программном уровне будет задано, на что именно они могут быть потрачены.
— Удастся ли таким образом победить коррупцию в России?
— Я слышал такие высказывания от некоторых экспертов, но сам я не являюсь сторонником этой точки зрения. Думать, что с помощью цифрового рубля вся коррупция будет побеждена и исчезнет в нашем государстве, на мой взгляд, несколько наивно. Выражусь более радикально: в настоящий момент победить коррупцию невозможно, поскольку мировая модель социально-экономических отношений, в которой мы с вами живем, фактически подразумевает обязательное наличие ее определенного уровня, считающегося приемлемым для общества.
В свете внедрения цифрового рубля можно ожидать, что если текущий уровень коррупции считать запредельным и неприемлемым, то третья форма денег сможет помочь в борьбе с этим позорным явлением, что будет заметно для всех. Однако полностью искоренить коррупцию из государственной системы только за счет цифрового рубля не удастся. Но если смотреть далее, то изменение всего технологического уклада, так называемая токенизация экономики, в итоге приведет наше общество к новому устройству, где уже не будет коррупции. И внедрение цифрового рубля на этом пути будет важным этапом, хотя и не единственным.
Мир без конкуренции
— Что вы имеете в виду? Технологии приведут нас к социализму или к техногоскапитализму?
— Благодаря цифровизации, токенизации экономики и использованию искусственного интеллекта (ИИ) произойдет изменение социально-политического уклада общества, будут переформатированы отношения внутри государства. Мы сейчас с вами живем в мире конкуренции, и современные теории воспринимают ее как благо. И она действительно много хорошего приносит в мире, где технологии еще недостаточно развиты. Однако как раз конкурентная среда порождает все эти проблемы с «частично допустимым уровнем коррупции» и связанными с ней последствиями, ведь получается так, что побеждает на рынке не лучший продукт или компания, предложившая идеальное решение, а тот, кто лучше конкурирует, а тут уж фактически все средства хороши.
Развитие технологий и цифровизация открывают новый мир солидарных решений. Это будет не социализм или плановая экономика, как в СССР. Мы идем к солидарной экономике, где за счет новых возможностей цифровых решений и развития ИИ будут выбираться лучшие продукты и находить будут правильные, наиболее оптимальные пути для преодоления социальных проблем. Мир, который основан на новой форме денег и на новых формах отношений, из конкурентного переходит в мир солидарности. Сегодня у нас лучшие товары и услуги рождаются в результате конкуренции. А уже лет через десять они будут рождаться из синтеза возможностей. Это будущее человечества. Но, как ни странно, для перехода к новому этапу экономического развития необходимо увидеть ограничения предыдущего, и в том числе проблемы конкуренции, ее не только позитивное, но и ограничивающее влияние на общество. Мы сейчас находимся в самом начале этого переходного этапа.
— Какая роль в этих изменениях отведена криптовалютам?
— Криптовалюты — это не будущее, а уже часть нашего настоящего: они прижились в нашем мире. Общее количество пользователей этой формы денег уже приближается на планете к 1 млрд человек, и понятно, что дальше это число будет только расти. Криптовалюты хороши тем, что как раз позволяют изменить отношение людей к деньгам как таковым. Они вводят в нашу жизнь возможность универсальной фиксации транзакции. И дело не только в технологии, которая стоит за криптовалютой, то есть не только в блокчейне. Крипта представляет собой как бы «неправильную форму денег», не ту, что выпускают мировые центробанки. Криптовалюта дает понять, что за деньгами стоит общественный договор, в них технологически реализован механизм достижения общественного консенсуса. В обычном варианте между покупателем и продавцом обычно всегда кто-то стоит. А криптовалюта показала, что можно совершать обмен без участия посредников, в том числе государства, которое обычно выступает как гарант совершения сделки, ведет реестры. Теперь реестр ведет сама технология блокчейна, и в ней происходит регистрация сделок. Это новация, которая уже пришла в нашу жизнь. Отсутствие посредников делает обмен более справедливым, и это снижает конечную стоимость. Но пока еще в этом мире присутствуют риски, потому что уход регулятора делает колебания цены слишком частыми и непредсказуемыми. Но это риски переходного периода: со временем будет найден способ сделать курсы криптовалют менее волатильными. С ростом доверия к ним в обществе, с изменением ментальности оплата криптовалютой станет такой же привычной, как и оплата обычными деньгами.
— Как вы относитесь к биометрическим технологиям?
— Крайне позитивно, поскольку считаю, что они радикально изменят наши отношения и взаимодействие с технологической средой. В настоящее время биометрия ограничена отдельными вариантами, как проверка отпечатка пальца или сетчатки глаза. Однако, на мой взгляд, биометрия будет работать качественно, когда станет функционировать нон-стоп. Это будет симбиоз различных биометрических методов анализа: системы будут распознавать походку, голос, лицо и, возможно, проводить краткий анализ ДНК. Со временем биометрические системы смогут анализировать множество факторов для идентификации человека в пространстве и времени. Подменить такую идентификацию будет невозможно, и я верю, что это обеспечит глобальное удобство и безопасность, в том числе для осуществления платежей. Это станет шагом вперед и облегчит повседневную жизнь: мы сможем обойтись без кошелька и телефона для покупок. Достаточно будет личного присутствия.
Шестая функция денег
— К чему идет денежное обращение в России? Как будут выглядеть средства платежа, скажем, лет через 30, в середине века?
— Через 30 лет денег не будет.
— Как такое возможно? Неужели наступит коммунизм, одним из главных критериев которого, согласно теории Маркса, как раз и является исчезновение денег, а распределение общественных благ будет идти по формуле «от каждого по способностям, каждому по потребностям»?
— Как бы это странно ни звучало, но это правда, к сожалению или к счастью, в зависимости от вашей философской позиции. Помимо пяти известных функций денег — они являются мерой стоимости, средством обращения, платежа и накопления, а также способом осуществления мировых операций — есть еще и шестая. Деньги — это память.
На примитивном этапе развития людям были доступны только самые простые формы общественной памяти. С развитием цивилизаций и появлением государств усложнялись и формы использования денег. В современном мире деньги представляют собой уникальный товар, востребованный всеми и обмениваемый на любой другой товар. Однако, по сути, это способ фиксировать сделки, как уже состоявшиеся, так и предстоящие. Это своего рода память о ресурсах, которыми обладал человек или общество, и о том, как ими распорядились.
С возникновением цифровых валют появилась возможность детально фиксировать в деньгах, кому они направлены и как были использованы. В результате деньги больше не передаются физически из рук в руки, а становятся стационарной средой для записи изменений, отражающих окружающий мир. Таким образом, у каждого товара, услуги или человека есть своя собственная информация, своего рода «собственные деньги». В нашем технологически развитом мире любая информация может быть сопоставлена с другой, позволяя определять потребности в информации о товаре, сравнивать всех покупающих и всех продающих, выводя средневзвешенные показатели. В таких условиях исчезает необходимость в наличных деньгах.
— Пока это выглядит просто как отмена физического носителя, а не денег, в соответствии с теории коммунизма.
— Здесь нужно помнить, что одновременно с цифровизацией и токенизацией экономики в ближайшие десятилетия будет идти и ее роботизация. В результате с высокой долей вероятности обслуживать людей через 30 лет будут уже роботы со встроенным ИИ. Компьютерная система будет сообщать, где и какие потребности могут возникнуть в ближайшее время. У людей перед глазами будет огромная витрина магазина, где товары для них будут доступны и бесплатны. Это высвободит огромные ресурсы общества, которое сможет направить их на еще большее познание. Самые простые потребности в виде безопасности, питания, медицинского обслуживания будут удовлетворены. Но для пользования расширенными возможностями «магазина, где всё есть» от людей тоже потребуется что-то — либо какая-то работа, где их не смогут заменить роботы, либо применение особых талантов, уникальных способностей, того же творчества, которого нет у ИИ.
Более того, первые настоящие роботы-помощники появятся у людей не через 30 лет, а гораздо быстрее. Полагаю, что уже где-то через три года в нашу жизнь войдут такие роботы-помощники, которых каждый желающий сможет приобрести по цене на уровне среднего автомобиля. Это огромный рынок, поэтому сегодня несколько компаний в разных странах — от Японии, Китая и Южной Кореи до США — работают над тем, чтобы создать такого помощника. Он будет помогать на кухне, с уборкой, готовить и приносить кофе, когда нужно.
Развитие робототехники в ближайшие десять лет коренным образом изменит наш быт: от умных домов до персональных роботов-помощников, которые смогут выполнять не только физическую, но и интеллектуальную работу. Через тридцать лет мы, вероятно, станем свидетелями автоматизации более сложных аспектов человеческого мышления. Искусственный интеллект сможет справляться с задачами, требующими аналитического подхода, запоминания, обработки и даже креативного комбинирования информации. Это освободит людей для деятельности, где машины не смогут их заменить: создания нового, поиска смыслов, глубинного познания Вселенной и полноценного наслаждения жизнью.
— Да, но почему это все должно отменить деньги?
— С исчезновением необходимости в рутинном труде возможно и кардинальное изменение экономических структур. В теории постденежной экономики основой ценности станут креативность, самореализация и стремление к знаниям, что кажется утопическим сегодня, но может стать реальностью уже в ближайшие десятилетия. Культура и образование будут играть центральную роль в этом переходе, переориентируя нас от потребления и накопления к развитию и самопознанию.
Такое будущее потребует изменения взглядов на социальную организацию и глобальную политику, создания новых моральных и правовых норм. Технологии, которые сегодня кажутся фантастикой, как квантовые вычисления и нейроморфные чипы, уже прокладывают дорогу к этому миру.
