История с продвижением в России биоэквайринга вызывает все больше вопросов. По словам экспертов, перспективы этого инновационного платежного инструмента весьма туманны: технология оплаты товаров с помощью биометрии, то есть лицом, связана с серьезными рисками для граждан. Непонятно также, насколько это нужно магазинам, для которых Центробанк намерен повысить комиссию за предоставление покупателям дополнительного сервиса.
«Возможно, по биоэквайрингу мы предусмотрим иные тарифы, — заявила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. — Но это будет в рамках пилота, который мы начали. Сейчас мы ожидаем расширения числа его участников из крупнейших банков».
Речь идет о комиссиях, которые платят торговые точки, обслуживающие покупателей. Тарифы отличаются в зависимости от того, проходят ли расчеты по картам или по Системе быстрых платежей (в случае оплаты QR-кодом). Еще один способ, который пока находится в стадии пилотного проекта и, соответственно, не получил массового распространения — оплата по биометрии. Технологию продвигают несколько отечественных банков из первой десятки, а также Национальная система платежных карт (НСПК). Сейчас комиссии за биоэквайринг не отличаются от комиссий в Системе быстрых платежей по QR-кодам — 0,4–0,7% от стоимости покупки.
Все биометрические данные россиян по требованию законодательства хранятся в Единой биометрической системе (ЕБС). По состоянию на февраль 2024 года, там находилось около 70 млн единиц биометрической информации. Что касается, собственно, механизма биоэквайринга, он позволяет оплачивать покупки с помощью банковского счета, привязанного к лицу, сетчатке глаз, отпечаткам пальцев – уникальным физическим характеристикам человека. Путем их сканирования на специальных POS-терминалах (кассах самообслуживания), установленных в магазинах, проверяется личность покупателя.
Основным преимуществом этого способа считается скорость и простота оплаты: нет надобности пересчитывать наличные, доставать карту. Процесс занимает секунды, нужно лишь посмотреть в 3D-камеру, которая отличается высокой точностью и захватом глубины. Плюс, с биоэквайрингом отпадает вопрос несанкционированной продажи несовершеннолетним табака и алкоголя. Важно, что услуга абсолютно добровольная. В мире в настоящее время биоэквайринг наиболее распространён в Китае, где зарегистрировано более 100 млн пользователей с привязанными к биометрии банковскими аккаунтами. Система оплаты лицом тестируется в сеульском метро, в Израиле и Испании ее используют в сетях общепита и магазинах.
«В России перспективы биоэквайринга пока неоднозначны, — говорит финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. — С одной стороны, технология имеет немалый потенциал, с другой, существуют серьезные препятствия для ее широкого внедрения.
Очевиден разрыв между поколениями в плане принятия такого рода новаций. Многие пожилые люди с опаской относятся даже к банковским картам, не говоря уже о более продвинутых способах оплаты. Кроме того, частые случаи мошенничества в финансовой сфере подорвали доверие к цифровым платежным инструментам. А тут речь идет о передаче своих биометрических данных банкам».
Вопрос безопасности их хранения и использования стоит особенно остро. Если злоумышленники получат доступ к такой базе, последствия могут быть катастрофическими. В отличие от пароля или пин-кода, биометрические характеристики человека нельзя изменить. Это создает огромные риски для пользователей в случае их компрометации. Что касается увеличения комиссий за биоэквайринг, Антонов считает это преждевременным шагом. По его словам, торговые сети и так не проявляют большого энтузиазма к внедрению у себя этой технологии из-за необходимости закупки дорогостоящего оборудования. В целом, для успешного её продвижения необходимо сначала провести масштабную просветительскую работу среди населения, объяснив людям преимущества биоэквайринга. Параллельно следует разработать четкие законодательные нормы, регулирующие сбор, хранение и использование биометрических данных.
«Массового спроса со стороны потребителей эта технология ещё не имеет, — отмечает ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников. – Гражданам привычнее расплачиваться в магазинах либо по QR-коду (через банковское приложение в телефоне), либо посредством карты. Насколько биоэквайринг будет востребован через несколько лет, сказать трудно. Пока не вполне понятны и риски, ведь биометрия — это даже не паспортные данные. Если информация о вашей радужке глаза или отпечатках пальцев окажется в чьих-то недобрых руках, готовьтесь к неожиданностям. И потом, как часто надо сдавать биометрию? Ведь любое лицо меняется с возрастом, человек может получить травму, перенести пластическую операцию, какое-то заболевание, у него появится синяк или сыпь. Пластиковая карта неизменна, а лицо?»
Наконец, чтобы оценить перспективы технологии, надо посмотреть, как будет реализовываться и масштабироваться проект цифрового рубля, продвигаемый Центробанком. Если его совместить с биоэквайрингом на горизонте двух-трех лет, тогда мы получим некую революцию в платежах, резюмирует Масленников. И это уже совсем другая история, поскольку одним из итогов такой интеграции станет снижение рисков: с банковской системы они перейдут на государство, которое имитирует цифровой рубль.
