Банк России объявил о том, что начнет тестирование операций с цифровым рублем в августе 2023-го. В эксперименте будут участвовать 13 банков, которые прошли технические стадии подготовки, и торговые точки в разных городах страны. С одной стороны, введение цифровых денег — мощный шаг навстречу цифровизации общества и модернизации финансовой системы России. С другой — многие граждане просто не понимают, как, где и при каких условиях пользоваться цифровым рублем. Непонимание же рождает страхи и слухи о чуть ли не насильственном изъятии обычных денег из оборота. Как на самом деле функционирует цифровой рубль? Где и за что им можно будет расплачиваться? Скоро ли в цифровых деньгах начнут выдавать пенсии и зарплаты? Ответы на эти вопросы в ходе онлайн-конференции в «МК» искали кандидат экономических наук, руководитель программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН Софья Главина, исполнительный директор «ДиСи Инжиниринг» Глеб Антипов и эксперт в области ЦФА и децентрализованных сервисов Роман Некрасов.
— Объясните нашим читателям, так сказать, на пальцах, без сложных определений, что такое цифровой рубль.
Антипов: — Цифровой рубль — это следующая форма эволюции безналичной формы оплаты. Виртуальная валюта — это то, что замкнуто исключительно внутри системы самого Центробанка. Выглядит это следующим образом. Например, существует табличка, и в ней есть запись «Иван Петров получил 300 рублей», «потратил 200 на подковы», «получил еще 500 за урожай» и так далее. То есть в Центробанке будет некая база данных, распределенная по многим разным серверам в нескольких городах, в которых есть такая запись, везде одинаковая, в которую просто добавляются новые-новые-новые записи. Вот это по сути своей криптокошелек с цифровым рублем. Никакой связи с негативными криптоисториями и даркнетом тут нет.
— Получается, цифровой рубль — это строчка с вашей транзакцией, которая хранится на серверах ЦБ?
Антипов: — Если очень упрощать, то да, это так.
Главина: — Я бы сказала проще: рядовой пользователь не заметит разницы в использовании обычного рубля, который существует в электронной банковской форме, и рубля цифрового. Просто появится новый формат приложения.
— А как же все-таки им пользоваться? Есть ли какая-то пошаговая инструкция для потребителя, который слышит термин «цифровой рубль», но понятия не имеет, что это такое?
Антипов: — Для пользователя все будет максимально просто, удобно и понятно, потому что Центробанк понимает, что денежной инфраструктурой пользуются обычные люди, которые не разбираются в IT. Например, для того чтобы открыть цифровой счет, можно будет обратиться в любой банк (из тех, которые будут подключены к цифровому рублю) и сказать: «Я хочу себе открыть цифровой счет». Появится мобильное приложение. Все будет работать точно так же, как и сейчас с безналичным рублем. Просто пользователь будет выбирать у себя в приложении не безналичный счет, а цифровой. Теперь что касается прохождения денег между различными цифровыми счетами. Соответственно, если у организации открыт цифровой счет, то с помощью QR-кода вы сможете оплатить любую услугу или товар (как сейчас через систему быстрых платежей). Получается, вы сможете перевести средства на счет другого физлица. Но это будет возможно только между цифровыми счетами. Вот и вся разница.
Некрасов: — Сейчас сложно об этом говорить. Но я думаю, что это будет выглядеть не сложнее, чем банковские приложения, которыми мы пользуемся сейчас. Скорее всего, появится отдельное приложение или дополнительная кнопка в существующем мобильном приложении банка либо на сайте ЦБ, где потребитель после подтверждения своей личности сможет открыть счет в цифровых рублях. И, что немаловажно, этот счет будет виден во всех ваших банковских приложениях, потому что он может быть только один.
Главина: — Тут есть несколько моментов, которые вызывают вопросы. Например, согласно заявлениям Центрального банка, пользоваться цифровым рублем можно будет офлайн. Отсюда возникает вопрос: как именно мы будем им пользоваться, если речь зачастую идет о мобильном приложении банка, которое должно быть привязано к Интернету? Второй пункт, который вызывает вопросы: это необходимость проходить аутентификацию на Госуслугах и получать электронную подпись. Соответственно, это тоже будет вызывать ограничение для пользователей, поскольку требует дополнительных действий, несколько усложняющих процесс. В принципе большинство экспертов на рынке сейчас сходятся во мнении, что пользование цифровым рублем будет соизмеримо с использованием системы быстрых платежей (СБП). Что касается самих платежей, то где и за что потребители смогут расплачиваться цифровым рублем, мы узнаем ближе к 2025–2027 гг., когда пройдет тестирование и банки объявят о своем решении. Может быть, будет анонсировано какое-то обучение пользователей, потому что они будут коммуницировать не напрямую с Центральным банком, а с некими провайдерами — коммерческими банками.
— Получатся, только через несколько лет мы получим какую-то расшифровку от банков с информацией, как пользоваться цифровым рублем?
Главина: — На сегодняшний день известно, что тестирование цифрового рубля будет поэтапным. Сейчас мы на первом этапе, когда в систему вошли 13 банков, которые его тестируют. Само тестирование будет длиться до 2025–2027 гг. У нас нет какой-то конкретной даты, когда оно будет завершено. Вполне возможно, что оно завершится раньше. Но пока сроки такие.
***
— Недавно ЦБ объявил, что начнет тестирование операций с цифровым рублем уже в августе. В испытаниях будут участвовать 13 банков, которые прошли технические стадии подготовки. Между тем представители многих банков рассказали «МК», что толком не готовы к эксперименту по внедрению в обиход обычных граждан виртуальной валюты. В чем же причина? Начнутся ли испытания в августе или тестирование отложат в долгий ящик?
Антипов: — Приведу пример. Многие люди, когда берут какое-то лекарство и читают к нему инструкцию, видят в ней кучу возможных побочек и противопоказаний. Они пугаются этого лекарства, потому что думают, что оно вредное. На самом деле если почитать инструкцию внимательно, то в ней указана частота побочных случаев: один к миллиону, один к ста тысячам и так далее. Получается, что наличие большого количества побочек говорит о том, что лекарство хорошо исследовано, а не о том, что оно сырое или плохое. Для банков внедрение цифрового рубля — это, конечно же, вмешательство в их профессиональную сферу жизни. Поэтому они очень внимательно к этому относятся. Банки будут прорабатывать каждую мелочь вместе с ЦБ. Ничего удивительного, что банки сильно переживают по этому поводу. У них пострадает собственный бизнес, потому что с цифровым рублем будут невозможны, например, операции кредитования. Еще Сергей Королев, когда проектировал свои ракеты, сказал: «Если вы сделаете быстро, но плохо, люди забудут, что вы сделали быстро, но запомнят, что вы сделали плохо. А если вы сделаете медленно, но хорошо, люди забудут, что вы сделали медленно, но запомнят, что вы сделали хорошо». Для такого важного элемента государства, как валюта, это в полной мере верно.
Некрасов: — На самом деле банки лукавят банально потому, что не существует какой-то внятной инструкции и порядка работы с этим цифровым рублем. Вся сложность именно в том, чтобы сейчас интегрировать цифровой рубль в существующие банковские приложения и существующую инфраструктуру. И как разработчик скажу, что сроки постоянно могут сдвигаться. Какую-то четкую дату сложно будет сказать и предугадать. Поэтому слегка сроки размыты.
Главина: — Коммерческие банки боятся цифровых валют. Виртуальный рубль несет большие риски для их существования, так как все регулирующие функции переходят к Центробанку. В принципе при некоторых ситуациях возможно полное исчезновение коммерческого банка. Другой парадокс в самой системе — не совсем понятно, зачем вообще рядовому пользователю цифровой рубль. Если мы пользуемся обычными электронными деньгами, то коммерческий банк имеет право предоставлять нам возможность получения кешбэка или проценты по вкладам. Между тем цифровой рубль в принципе не дает этой возможности. Непонятно, зачем рядовым пользователям, например, хранить какие-то свои сбережения в цифровом рубле? Или зачем им делать переводы для оплаты цифровым рублем?
Некрасов: — Банки никуда не денутся в любом случае. Но значительную часть прибыли они могут потерять. Уже сейчас, по оценкам некоторых специалистов, это от $50 до 250 млрд долларов в год (боюсь ошибиться). Это существенный кусок пирога, который, возможно, перейдет к ЦБ.
— Начнут ли в цифровых деньгах выдавать пенсии, зарплаты и если это случится, то когда?
Антипов: — Здесь все сильно зависит от того, как пройдет внедрение цифрового рубля. Это непредсказуемая вещь. В целом да, почему нет. Государству проще, быстрее и удобнее перечислять начисления «цифрой». Но надо понимать, что любой гражданин в любой момент может из цифровой формы перевести средства в безналичную. Это делается таким же переводом с одного счета себе на другой счет. То же самое, что прийти в банкомат и снять деньги, получив их в бумажной форме. Это даже не перевод денег как таковой, а получение их в определенной форме: цифровой, безналичной, бумажной. Вопрос удобства. Сейчас ЦБ заявляет, что никакого давления в адрес граждан по поводу пользования цифрового рубля не будет.
Главина: — Я бы, наверное, поаккуратнее этот вопрос комментировала. Потому что здесь есть два пункта. Первый: насколько вообще ЦБ сможет справиться с таким объемом пользователей, поскольку на него ложатся те функции, которые раньше ложились на больше количество коммерческих банков. И второй пункт. Можно вспомнить, как внедрялась система «Мир». Сначала на нее перевели все пенсии, затем государственные организации стали перечислять зарплату на «Мир». Это было обязательно. С другой стороны, непонятно, по какому пути пойдет государство, используя цифровой рубль: станет ли виртуальная валюта инструментом для решения трансграничных платежей в международных отношениях или это будет больше использоваться как внутренний инструмент?
***
— Интересны плюсы и минусы для обычных россиян от перехода на цифровой рубль. К минусам, очевидно, можно отнести отсутствие кешбэка и процентов по вкладам. А есть ли какие-то плюсы — например, отсутствие комиссии за совершенные операции?
Антипов: — Так как деньги хранятся только в ЦБ, то за стабильность этого счета отвечает непосредственно сам Банк России, то есть государство, а не какой-то частный банк. Если вы приходите в частный банк и отдаете ему свои деньги на хранение, то надо не забывать, что он может лопнуть и тогда ваши деньги пропадут. Вы потеряете не сами средства, а доступ к ним на то время, пока агентство по страхованию вкладов не разберется с ситуацией. Но это может длиться долго — месяцы, а то и годы. Если говорить о рисках, связанных с использованием цифрового рубля, то тут уже речь идет о рисках в отношении всей финансовой системы государства. Существуют ли они? Мы живем в реальном мире, где государство — это мощная, стабильная, но все же созданная система, у которой могут быть свои потребности и ограничения. Да, государство может начать как-то регулировать, менять финансовую систему. Но если это произойдет, первыми попадут под удар частные банки. При жестком финансовом контроле первый, кто пострадает, это коммерческий банк, а следовательно, средства его клиентов. С государством другая история. Центробанк — это регулятор. Пока он не является игроком на рынке банковских услуг и не предоставляет их. Цифровой рубль — это просто форма хранения валюты. Нельзя положить на цифровой счет деньги и сделать вклад и получить с него прибыль. Это невозможно. Между тем для простого россиянина обслуживание чего угодно в цифровых рублях будет дешевле, но механизмы использования цифрового рубля ограничены. При этом средства будут под защитой на уровне государства.
Некрасов: — При пользовании цифровым рублем будут отсутствовать комиссии для физлиц и в принципе, наверное, решится либо упростится вопрос оплаты каких-то покупок за границей. Больше разницы мы не видим.
— За счет чего платить цифровым рублем в других странах может стать проще?
Некрасов: — За счет интеграции нашей валюты в какие-то локальные точки продавцов. Могу только предполагать, что какой-то магазин сможет интегрировать этот рубль гораздо проще.
— Давайте представим: человек приезжает в другую страну (например, в Казахстан), там сможет без проблем расплатиться цифровым рублем?
Некрасов: — Потенциально да, будет проще оплатить покупку этим рублем в торговых точках, в которых на текущий момент оплата не проходит. Сейчас не везде принимают карты «Мир». Думаю, продавцы смогут интегрировать этот цифровой рубль с более низким порогом входа.
— А если брать страны Европы? Там тоже можно будет расплатиться цифровым рублем?
Некрасов: — Сложно сказать, потому что это уже риск вторичных санкций. Будем смотреть по обстановке в мире.
— Давайте поговорим о рисках. Могут ли россияне быть уверены в защите своих виртуальных сбережений? Цифровой рубль можно украсть или потерять?
Главина: — Это очень тонкий вопрос. ЦБ его не комментирует. Это скорее вопрос прозрачности системы, а не какой-то безопасности конкретного пользователя. И другой нюанс: как только появляется новая финансовая технология, буквально следом за ней появляются новые схемы мошенничества, которые могут навредить пользователям. Комментировать вопрос с точки зрения безопасности сложно. Сама технология достаточно молодая. В мире она используется всего на протяжении последних 10 лет. Реальные живые проекты по пальцам одной руки можно пересчитать.
— В сельской местности не везде даже обычной банковской картой можно оплатить покупку, так как нет сети. Зачем вводить что-то новое?
Некрасов: — Сложный вопрос. Цифровой рубль предполагает оплату товаров без наличия сети. Такие технологии уже сейчас существуют, и с помощью блокчейна можно оплатить покупку офлайн. Но как это будет реализовано в цифровом рубле, сложно предполагать.
— Можно ли будет перевести цифровой рубль в наличные?
Главина: — Да, с этим не будет проблем. Единственное, у нас не будет возможности подойти к банкомату и снять цифровые рубли. Будет переход: бумажные рубли — в электронные рубли — в цифровые рубли. И обратно — в таком же порядке. Это и плюс, и минус одновременно.
— Получается, порядок получения наличных денег усложнится?
Главина: — Для потребителя однозначно.
— Может ли человек отказаться от использования цифрового рубля?
Некрасов: — На своем сайте ЦБ дает следующее разъяснение: никаких принуждений к использованию цифрового рубля не будет. Однако я предположу, что могут быть какие-то дополнительные бонусы или даже раздача некоторой суммы денег, чтобы стимулировать пользователей к переходу на цифровой рубль. Такие случаи уже есть, например, в Китае: там пользователям начисляли на счет небольшую сумму (20 или 30 долларов), чтобы можно было испробовать новую форму денег.
Главина: — Не думаю, что будет что-то, кроме стимулирующих мер. Единственная угроза — это начисление пенсий, стипендий и всевозможных пособий может перейти в обязательный формат цифрового рубля.
