Вступили в силу новые правила расчета полной стоимости кредита (ПСК). Теперь в данный показатель будут включены все дополнительные расходы заемщика, ложащиеся на него при получении денег в кредит и влияющие на факт его выдачи и итоговую стоимость. Предполагается, что теперь граждане смогут лучше понимать, сколько средств и за какие услуги они отдают банку. А еще и «период охлаждения», когда от допуслуг можно отказаться, увеличен с двух недель до месяца. Как принятые нововведения повлияют на рынок кредитования, «МК» выяснил у экспертов.
Осенью прошлого года Банк России сообщил об увеличении жалоб на навязанные услуги при выдаче кредита. До 60% всех обращений заемщиков к регулятору были связаны с тем, что им навязывали какие-то допуслуги: чаще всего речь шла о страховании, но встречались также подписки на онлайн-кинотеатры, консультации психолога, юриста и даже астролога… Сейчас появилась надежда, что подобное прекратится, ведь с 21 января кредиторы должны указывать в графике не только платежи по кредиту (сумму долга и процентов), но и сборы за дополнительные услуги, без которых заемщик его не получит или же они сильно повлияют на его условия. Теперь не позже следующего дня заключения договора кредитования банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут прислать заемщику полный перечень дополнительных услуг, которые он получил вместе с кредитом. При этом кредиторы будут обязаны указать, что от этих услуг можно отказаться в течение 30 дней. Напомним, что до 21 января 2024 года «период охлаждения» составлял лишь 14 дней. Кроме того, если страховая компания, оказывающая услуги по кредитному договору, отказывается возвращать средства, то заемщик имеет право требовать возмещение от банка-кредитора.
«Такое повышение информированности граждан — очевидный плюс, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Это не только позволит им оценить свои возможности по возврату кредита, но и, увидев масштаб переплаты по предоставленным средствам, отказаться как от самого кредита, так и от дополнительных услуг». Кроме того, благодаря ПСК заемщик поймет, что процентная ставка — еще не вся стоимость кредита. Например, придя в банк после рекламы, где обещают ставку по кредиту 5%, и увидев ПСК на уровне 20–30%, заемщик определенно задумается о том, сколько же ему будет стоить этот кредит в конечном итоге. И, скорее всего, захочет выбрать тот банк, где итоговая переплата по кредиту окажется наименьшей, уверен Волков.
Однако большая часть экспертов хоть и поддерживает изменения, но скептически оценивает их эффективность. Как указал руководитель аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, почти 10 лет назад, 1 июля 2014 года, вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым все банки в РФ должны раскрывать ПСК, причем на самом видном месте — «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора». Однако даже это новшество не принесло существенных изменений на рынке потребительского кредита, целевая аудитория которого — люди с относительно невысокими доходами, а этот показатель коррелирует с относительно низким уровнем финансовой грамотности.
Юристы обращают внимание на то, что жаждущий получить деньги человек редко в принципе интересуется процентами и итоговой переплатой. «Сама по себе идея абсолютно правильная, но для тех, кому это интересно, — считает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — В последние пару лет замечается такая тенденция: заемщика интересует только размер ежемесячного платежа. Ни итоговая переплата, ни срок кредита, ни другие условия, по сути, не имеют значение, если человеку позарез нужны деньги». Граждане оценивают только ежемесячный взнос и рассчитывают, смогут ли его себе позволить.
Правозащитники обращают внимание на то, что если бы регулятор вместе с Роспотребнадзором хотел полностью победить навязывание дополнительных услуг, то мог бы просто их запретить. А в принятых поправках для таких ухищрений со стороны банков есть место, особенно если клиентам срочно нужны деньги. «Появился закон, который изменил методологию расчета эффективной ставки, — подчеркнул председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Однако уже сейчас видно, что рекламируемые сверхнизкие проценты по кредитам так и не ушли с фронтальной страницы сайтов банков, а информация о реальной стоимости заемных средств закопана глубоко внутри сайтов, что не позволяет заемщикам быстро получить информацию о честной и полной стоимости кредита». Поэтому и рассчитывать на то, что вступившие в силу поправки изменят ситуацию с навязанными услугами, не стоит, резюмирует эксперт.
