Содержание статьи:
Женщины на фондовом …
Согласно последним исследованиям, средняя женщина-инвестор демонстрирует более высокие результаты по …
1001 7.12.2023 Искусственный интеллект — …
Этот материал мог бы быть написан с помощью искусственного интеллекта, …
1003 7.12.2023 Как правильно создавать финансовую подушку на будущее? Автор: Борис Сарнов
По данным ВЦИОМ, примерно у трети населения имеются сбережения. При этом, по статистике от Superjob, только 8% обладают финансовой подушкой безопасности, на которую они смогут прожить полгода, а у 20% респондентов денег хватит только на один-два месяца.
Однако финансовая подушка — это начальная точка создания устойчивого семейного капитала и обеспечения финансовой безопасности семьи. Расскажу, каков оптимальный размер подушки, как ее создать и сохранить.
Какие проблемы решает финансовая подушка?
Финансовая подушка — это резервный фонд семьи, который формируется за счет регулярных отчислений из дохода. Создавать ее необходимо, чтобы в случае потери основного источника дохода, семья могла продолжать вести привычный образ жизни и соблюдать обязательства (кредиты, налоги, коммунальные платежи и др.) до восстановления денежного потока.
Использовать этот резервный фонд можно только в самых критических ситуациях. Яркие тому примеры — потеря работы, незапланированное дорогостоящее лечение или аварийный ремонт квартиры. Во всех остальных случаях этот фонд неприкосновенен. Это аксиома.
Как рассчитать объем финансовой подушки?
Классическая рекомендация: финансовая подушка должна быть равна минимум шести бюджетам семьи. То есть для расчета нужно взять все траты в месяц — от выплат кредитов до развлечений — и умножить на 6. Почему шесть? Как показывает практика, шесть месяцев обычно хватает для восстановления привычного денежного дохода, например, устройства на новую работу.
Как создать финансовую подушку?
В создании подушки, как и вообще в теме финансов, очень важен системный подход. Первое, что нужно сделать, — оценить свободный денежный поток семьи. Это сумма, которая у вас остается от зарплаты каждый месяц. Если денег не остается, то это сигнал, что с финансами в семье не всё в порядке. Тут два варианта: либо вы тратите деньги без разбора и системы (в этом случае проблему решить легче), либо вам нужно сконцентрироваться на увеличении заработка.
Ваша цель в том, чтобы свободный денежный поток был минимум 10-20% от вашей зарплаты, которые направляются на формирование подушки безопасности, а в дальнейшем на создание капитала. В случае получения каких-либо премий и бонусов на работе, ваша цель, чтобы 50% такого дохода перечислялась в резервный фонд.
Какие инструменты сохранят финансовую подушку?
Подушка безопасности должна быть в валюте ваших трат, то есть в рублях, если вы живете в России. Особенность структуры хранения финансовой подушки: она должна быть легкодоступной и храниться в самых ликвидных инструментах, например, накопительных счетах, банковских вкладах и наличных. В наличной форме рекомендую хранить не более 15% финансовой подушки, это позволит минимизировать потери от инфляции. 30% резерва лучше хранить на накопительных счетах с максимальной ставкой. Оставшуюся часть — на депозитах сроком до полугода.
Все остальные инструменты, включая инструменты фондового рынка, металлические счета, ПИФы, накопительное страхование и тому подобное, для финансовой подушки не подходят. Ведь речь идет о деньгах, которые вы должны иметь в доступе, с возможностью снять и начать тратить, условно, завтра. Этому критерию соответствуют только консервативные банковские продукты.
Зачем корректировать размер подушки?
Неизбежно происходят изменения в экономике страны, растут цены, а также меняются обстоятельства внутри семьи: смена места жительства, пополнение, переход на другую работу и т. д. Поэтому нужно хотя бы раз в год пересматривать размер финансовой подушки. Ваши расходы значительно выросли — рассчитайте, насколько хватает имеющегося резервного фонда. Если финансовая подушка не соответствует шести бюджетам семьи, постарайтесь восполнить недостающий резерв. Иногда для этого стоит оптимизировать расходы.
Финансовая подушка — это база, первый и обязательных шаг в обеспечении финансовой безопасности семьи. Если вы до сих пор не озадачились ее созданием, то это должно стать вашим приоритетом на ближайшее время.
