С 1 апреля Центробанк запустит в тестовом режиме расчеты между физическими лицами в цифровых рублях. Однако применять инновацию власти намерены гораздо шире. По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, граждане смогут получать пенсию в этой денежной единице. Главные преимущества использования цифрового рубля — быстрота расчётов и возможность «иметь доступ к деньгам независимо от банка». Между тем, у граждан, особенно у пожилых, уже возникло беспокойство, не изменится ли к худшему от подобных инноваций их жизнь. Самые распространенные опасения прокомментировала доцент кафедры Торгово-промышленной палаты «Управление человеческими ресурсами» РЭУ имени Г.В. Плеханова Людмила Иванова-Швец.
— Для начала поясните, пожалуйста, чем отличается цифровой рубль от обычного?
— В России долгое время существовали только два вида денег — наличные рубли в кошельке и безналичные средства, которые лежат на счете в банке. Цифровые рубли — это третья форма денег, которую ни с одним из предыдущих видов соотнести нельзя. Они существуют только в электронной форме — в виде кода, и хранятся в специальной инфраструктуре, которую создает ЦБ для проведения расчетов. Главное отличие цифрового рубля от безналичных денег для простых пользователей — возможность отслеживать его перемещение. Как заметила Эльвира Набиуллина, финансовая система в России всегда была продвинутой, а люди охотно интересовались техническими новинками, поэтому этот вид денег, скорее всего, будет востребован.
— Однако пожилые люди, услышав про пенсии в цифровых рублях, уже бьют тревогу. Они пока не понимают, что это такое и как подобным инструментом пользоваться. Обязательно ли будет для россиян получение пенсии в цифровых рублях?
— Нет, конечно. При всей любви к финансовым технологиям в России следует признать, что у нас не вся система готова к цифровому рублю, потому что в нашей стране еще часть пенсионеров до сих пор получает пенсию по почте, в обычном наличном виде. Так что полное внедрение цифрового рубля для выплаты пенсий — это дело отдаленного будущего. В далеких от центра регионах со сложными условиями и небольшим размером финансового рынка процессы будут идти медленнее.
— Как будет выглядеть в целом получение пенсии в цифровых рублях? Нужно будет скачивать новое приложения или достаточно будет уже имеющихся решений?
— Механизм начисления и использования цифровых рублей, как мне представляется, не будет отличаться то того, с чем россияне сталкивались при использовании безналичных денег. Каких-то специальных знаний или навыков не потребуется.
— А в чем специфика использования цифровых денег для получения пенсий?
— Цифровые рубли не смогут «сгореть», «истрепаться» или «исчезнуть» со счета, как бывает при кибератаках на банковские карты. Благодаря их «токенизированной» основе всегда можно будет отследить всю историю денежных переводов с их использованием, так что операции станут прозрачными для регулятора. Для пенсионеров использование цифровых рублей, как минимум, первое время будет добровольным. Скорее всего, власти введут переходный период, в течение которого желающие смогут определиться, в каком виде они хотят получать пенсии — в цифровом или обычном — и как планируют хранить деньги. Рассчитываться цифровым рублем можно будет также, как и обычным безналичным — через систему быстрых платежей, классическим банковским переводом и с помощью банковской карты в терминалах. Каких-то особенностей использования именно для пенсионеров здесь не будет.
— Так в чем преимущества и недостатки таких расчетов?
— Плюс — в большей прозрачности платежей, в том числе налоговых. Технически продвинутые пенсионеры смогут получать пенсию в цифровых рублях и будут делиться своим опытом с остальными. Но следует понимать, что это решение не для всех: большое количество пожилых людей привыкли сберегать и откладывать в традиционном виде. В целом, я считаю, что опыт перехода на цифровой рубль будет схожим с внедрением карты «Мир» в России. Вспомните, в начале ее появлениям на рынке тоже было много опасений, но в итоге переход оказался легким. Минувший год показал, что все было сделано правильно — Россия смогла опереться на собственную платежную систему, к моменту введения санкций она уже хорошо работала и была широко распространена. И такого результата власти добились без запретов и принуждений, через стимулирование интереса людей к данному платежному средству. Возможно, власти разработают какие-то дополнительные стимулы для тех, кто захочет получать пенсию цифровым рублями, как это был с картой «Мир», к которой тут же «привязали» бонусы, к примеру, быструю оплату билетов к путевкам в санатории для пенсионеров. С цифровым рублем такие выплаты могут стать еще быстрее для пенсионеров и еще прозрачнее для надзорных органов. В целом внедрение цифрового рубля — это последовательное движение властей к отказу от бумажных денег, следующий шаг по уходу от наличности.
