В Госдуму внесен законопроект о вкладах для малоимущих. Согласно документу, на счет можно будет разместить не больше 50 тыс. рублей. Процент по «социальному» вкладу определяется как ключевая ставка плюс 1%. То есть на сегодня это 8,5%. Что, конечно, выгодно – малоимущие граждане смогут получить дополнительный доход, ничем не рискуя. Вот только многие ли согласятся отдать 50 тыс. рублей банку?
Граждане, получающие социальную поддержку от государства, как правило, живут «от зарплаты до зарплаты», накоплений не имеют и, следовательно, инвестиции для них совершенно неактуальны. Они явно предпочтут «инвестировать» в продукты, лечение или покрытие долгов по коммуналке.
Банки будут открывать социальные вклады и счета, следует из законопроекта, который группа сенаторов и депутатов внесла в Госдуму. Такие продукты будут обеспечивать гарантированное начисление средств для граждан с низкими доходами. Ставка по ним будет привязана к ключевой ставке Центробанка.
Открывать подобные счета смогут только граждане-получатели социальной поддержки от государства, а сведения об этих людях должны храниться в Единой информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). Максимальный размер вклада — 50 тыс. рублей. Банки не смогут взимать с таких клиентов комиссии за открытие счета или проведение операций на сумму до 15 тыс. руб. за месяц.
Между тем в системе соцобеспечения ЕГИССО зарегистрированы все нуждающиеся. Как правило, они получают разного рода пособия и субсидии с помощью госуслуг. Там же они смогут открыть и новый вклад.
«Согласно тексту законопроекта, такие социальные счета и вклады будут доступны той категории малоимущих граждан, чьи льготы и пособия от государства зависят от среднедушевого дохода, – отмечает Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets. – То есть, это, по меньшей мере, 200 тысяч человек по всей стране. Несложно подсчитать, что в самом идеальном варианте банки смогут привлечь до 10 трлн рублей от граждан».
Получается, что главными выгодополучателями от нового начинания станут как раз банки, которые неожиданно получат новую социальную группу клиентов. Впрочем — получат ли? Что заставит малоимущих отдавать банкам на какой-то, явно не короткий срок целых 50 тысяч рублей- очевидно, немалую для себя сумму?
Главным плюсом для вкладчиков при этом должна стать возможность жить на проценты – ведь предлагается выплачивать доход от вклада ежемесячно. Только вот процентная ставка вызывает вопросы, говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова.
«Выгода по процентам в сравнении со стандартными банковскими вкладами, учитывая ограничения по сумме, не так уж очевидна. Например, сейчас действующая ставка рефинансирования 7,5%, соответственно, процентная ставка по депозиту для малоимущих будет 8,5% годовых. Если вклад делается на год в сумме 50 тыс. рублей, то ежемесячно вкладчик будет получать примерно 354 рубля. Если он воспользуется обычным депозитом в банке, который можно найти сейчас примерно под 6% годовых, то его доход в месяц будет составлять в районе 250 рублей. То есть разница совсем небольшая», – объясняет эксперт.
Надо также отметить, что россияне с небольшими доходами (те кто зарабатывает в месяц от 15 до 30 тыс. рублей) отличаются крайне экономным и консервативным поведением, рассказывает управляющий партнер коммуникационного агентства B&C Agency Иван Самойленко.
«Слишком высок уровень недоверия к банковской системе РФ – сказывается опыт дефолта конца 90-х годов и опасения, что можно вообще потерять свои накопления в случае банковского кризиса. Вероятнее всего, эта ситуация исправится вместе со стабилизацией экономики спустя какое-то время – тогда число таких вкладчиков в стране будет расти», – полагает собеседник «МК».
В свою очередь эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов считает, что широкого спроса на «вклад для бедных» не будет.
«Люди, которые привыкли к наличным, в условиях острой нехватки денег не станут открывать вклад и переводить всю свою семейную «бухгалтерию» в онлайн, чтобы иметь пару сотен рублей прибытка в месяц. А те, кто уже привыкли пользоваться картами и онлайн-вкладами, продолжат ими пользоваться. Им не нужны соцвклады, они и так уже ориентируются в банковских продуктах. Ну, и есть какая-то незначительная часть малоимущих, для которых накопительные счета станут приятным открытием, и они их попробуют», – заключает он.
