В Госдуму внесен законопроект об автоматическом информировании граждан о выданном на их имя кредите или микрозайме. Если инициативу поддержат, то банки и МФО будут обязаны уведомить заемщика о заключении договора на кредитование на его имя через портал «Госуслуги». Данная мера должна защитить человека от мошенников, которым удалось завладеть персональными данными и оформить на его имя кредит, присвоив полученные деньги и поставив ничего не подозревающего гражданина перед необходимостью его оплачивать.
Работающий спортивным журналистом на одном из телеканалов Руслан М. в декабре 2022 года неожиданно получил письмо из суда о взыскании долга по займу, который тот якобы взял в начале марта 2021-го. Из документа следовало, что сумму в размере 35 тыс. рублей под проценты выдала ему одна из МФО в Новосибирске. Удивлению мужчины не было предела, поскольку он в деньгах не нуждался, сам никогда в МФО не обращался, в Новосибирске ни разу в жизни не был, а в начале марта 2021 года и вовсе находился за границей, где освещал соревнования. О своих злоключениях он рассказал коллегам и подписчикам в соцсетях, а также написал заявление в полицию. В ходе расследования выяснилось, что с мужчиной несколько лет назад заключила договор на рекламу своих услуг одна букмекерская контора, серверы которой затем взломали хакеры и украли персональные данные всех клиентов и партнеров, в том числе и паспортные данные Руслана. После этого мошенники просто начали брать на них кредиты в цифровых МФО, да и вообще, где было возможно. В результате мужчина стал злостным должником по займу, о котором даже не знал.
Именно таким бедолагам, как Руслан, и призван помочь новый законопроект. По данным его авторов, порядка 7 млн россиян при проверке своей кредитной истории обнаруживали кредиты, взятые на их имя жуликами. Сегодня банки и МФО должны уведомлять о выданном займе «только для галочки», в результате на рынке процветает мошенничество. Аферисты часто похищают сам паспорт или его данные в интернете, и обращаются за кредитами в места, где выдают их онлайн, без личного участия заемщика. Вот эту практику и должен будет предложенный законопроект, как надеются его авторы.
Однако вопросы к данной инициативе возникли уже на уровне анализа цифр. «ЦБ сообщает примерно об 1 млн выявленных операций без согласия клиента ежегодно на сумму 13–14 млрд в год, — говорит эксперт по фондовому рынку компании «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов. — Из них порядка четверти — это мошенничество, но там не только кредиты. Суммарно 2–4% всех займов могут иметь признаки мошенничества».
Некоторые эксперты вообще назвали предложение депутатов «попыткой попиариться», указав, что серьезного ущерба мошенническому бизнесу предложенная мера не нанесет. Как указал начальник аналитического управления «БКФ-Банка» Максим Осадчий, статистики по выдаче МФО займов по украденным персональным данным не существует. Но об объеме таких операций можно судить по статистике объема операций без согласия клиента-физлица (13,4 млрд рублей в 2022 году). Можно предположить, что интересующий нас объем составляет не более 10% указанной величины и, следовательно, не превышает 1,3 млрд рублей. Основной объем мошеннических операций приходится на каналы дистанционного банковского обслуживания и на оплату товаров и услуг в интернете.
«Какая-то совершенно надуманная проблема, — продолжает разговор глава InDeFi Smart Bank Сергей Менделеев. — Я не понимаю, откуда взята цифра в 7 млн липовых кредитов. Она завышена минимум на порядок. Ни банк, ни микрофинансовая организация никоим образом не заинтересованы в выдаче займа «токсичному» заемщику, так как это чистый убыток. Совершенно понятно, что узнав о таком, никто не будет платить ни тело, ни проценты, а обратится как минимум в правоохранительные органы, а в случае упорства со стороны кредитной организации — в суд, который выиграет с вероятностью 99,9%».
Среди банков эксперт вообще не смог назвать ни одного фининститута, который бы выдавал кредиты без ведома клиента. Бывают случаи, что у гражданина взломали приложение и там действительно можно нажатием одной кнопки получить весьма солидные средства, если позволяет кредитная история. Однако если человек утратил доступ к приложению и упустил ситуацию, он также может пропустить и уведомление от "Госуслуг". «Что же касается самого законопроекта, то от него будет ни горячо, ни холодно: ну, узнаете вы из письма с "Госуслуг", что кто-то на ваш паспорт взял кредит, и что?» — задается вопросом Менделеев. Деньги уже похищены. А вот если бы через "Госуслуги" нужно было бы подтверждать согласие на кредит, как сейчас россияне подтверждают свои сим-карты на корпоративных тарифах, тогда это было бы эффективно, полагает эксперт и советует депутатам переписать инициативу.
