С 2024 года банки обязаны предупреждать клиентов, желающих взять кредит, о высоком (свыше 50%) показателе их долговой нагрузки (ПДН) и сопутствующих рисках. В теории мера выглядит абсолютно оправданной, но в плане реализации вызывает серьезные сомнения. На ее заведомую неэффективность указывает, например, то обстоятельство, что ПДН считается от официального дохода, а многие российские заемщики заняты в теневой сфере и получают от работодателя наличные на руки.
Кроме того, на сегодняшний день нет единой банковской практики информирования граждан о высоком ПДН. Напомним, ПДН – это отношение среднемесячных платежей клиента по всем одобренным или уже действующим кредитам и займам к его среднемесячному официальному доходу. Банки отклоняют запросы от слишком закредитованных заемщиков и сейчас, в основном из-за регуляторных требований ЦБ. В 2023 году Банк России несколько раз ужесточал для банков правила выдачи необеспеченных и ипотечных ссуд. Так, в беззалоговом кредитовании применяются так называемые макропруденциальные надбавки и макропродунциальные лимиты.
В принципе, значение ПДН выше 50% не относится к формальным причинам отказа по кредиту (о чем, кстати, заявляют сами банки). Скорее, это повод задуматься для самого заемщика: а потянет ли он свои долговые обязательства. В реальности же уведомление-предупреждение от финансовой организации едва ли остановит людей.
«Скорее всего, оно станет просто еще одной обязательной, формальной «бумажкой», которую надо будет подписать в числе многих прочих, — говорит руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. – Шанс того, что человек передумает брать ссуду прямо в офисе банка, крайне мал. Как правило, россияне прекрасно осведомлены об имеющихся у них на руках кредитных договорах. Кроме того, сомнителен и сам параметр расчета ПДН: 50% считается от официального дохода, а, по данным опроса ВЦИОМ, в возрастной категории 35-44 года каждый десятый получает зарплату «в конверте». Именно эта категория — целевая для банков в плане выдачи кредитов».
Немало граждан имеют доход от сдачи жилья в аренду и не «светят» этими деньгами, предпочитая наличные. Для них фактический ПДН будет отличаться от официального, подсчитанного в банке, в меньшую сторону. Шнейдерман приводит и обратный пример. Скажем, если львиная доля дохода семьи уходит на оплату арендного жилья (то есть, на покрытие долгов останется не так много средств), официальный ПДН гораздо ниже отсечки в 50% будет также подсчитан неверно. Таких клиентов, находящихся фактически в зоне риска, банк не уведомит о превышении «опасного» порога.
«На настроениях основной массы российских заемщиков введенное с 1 января правило никак не скажется, — полагает финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. – В основном люди берут кредиты с полной внутренней убежденностью, прекрасно отдавая себе отчет в том, какой у них совокупный доход, какую долговую нагрузку им придется выдержать, как, когда и в каком размере они будут платить. Причем у многих источники дохода не ограничиваются официальным заработком. В информационно-техническом плане это создает для банков дополнительную головную боль: разве уследишь за всеми клиентами, счет которых порой идет на миллионы? Так что конечный эффект представляется весьма сомнительным».
По словам Беляева, лучше бы государство озаботилось проблемой несанкционированно (мошеннически) оформленных займов. Почему бы для кредитных рисков не ввести норму, которая действует в отношении пластиковых карт? Согласно статье 9 закона «О национальной платежной системе», человек должен получить от банка на свой телефонный номер смс-уведомление о каждой совершенной транзакции, и при возникновении подозрений у него есть сутки на опротестование. Механизм смс-информирования крайне бы пригодился в тех случаях, когда злоумышленники пытаются оформить потребительские кредиты на третьих лиц, получив доступ к их личным данным. Пока против такого рода действий не найдено никакого противоядия, резюмирует Беляев.
