Содержание статьи:
Сторонники движения FIRE призывают жить так, чтобы рано достичь финансовой независимости и «уйти на пенсию» — отказаться от работы. Для этого нужно откладывать много средств, тратить мало и инвестировать.
FIRE дословно расшифровывается как Financial Independence, Retire Early (финансовая независимость, ранний выход на пенсию).
Сторонники движения были вдохновлены бестселлером 1992 г. «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас» Робин, Домингеса и Тилфорд. Течение начало набирать популярность в 1990-е в США, став более известным в нулевые и 2010-е. В России оно не так развито, как в Штатах, тем не менее, некоторые энтузиасты продвигают его идеи.
Суть движения в том, чтобы откладывать и инвестировать 50–75% своих доходов — тогда к 30–40 годам можно будет достичь финансовой независимости. Жить после раннего выхода на пенсию можно просто используя накопленные средства, а можно получать проценты от капитала. Большинство представителей FIRE сочетает два этих подхода.
Почему нужно откладывать так много
Для раннего выхода на пенсию нужна достаточно жесткая экономия. Критики движения считают, что оно подходит только богатым, ведь сложно сберегать более половины своего дохода, если заработок и так небольшой.
Эффективность крупных вложений видна из грубых подсчетов планирования. Если считать доходы и расходы постоянными и не учитывать проценты от сбережений, то получается так:
Если откладывать 10% от дохода, то, чтобы накопить на один год своих расходов, нужны 9 лет работы — (1-0,1)/0,1. Если 25%, то (1-0,25)/0,25 — 3 года работы. Если 50%, то год работы. А если 75%, то на год расходов можно накопить за 4 месяца работы.
Mr. Money Mustache (настоящее имя Питер Аденей) в возрасте 30 лет в 2005 г. уволился с работы инженером-программистом, его жена тоже «вышла на пенсию». К тому моменту на их счету лежало около $600 тыс., а также в собственности была недвижимость суммой в $200 тыс. Блог Mr. Money Mustache о стратегии его семьи — один из символов движения FIRE.
Сколько денег мне нужно
В основе движения лежит «правило 4%», сформулированное финансовым консультантом Уильмом Бенгеном в середине 90-х.
Принцип правила 4%. Чтобы ваши сбережения прожили столько же, сколько и вы, в первый год выхода на пенсию вам нужно потратить не более 4% имеющегося капитала. Дальше сумму стоит ежегодно корректировать исходя из инфляции. Бенген назвал свое правило «Safemax» — максимальная сумма, которая будет для вас безопасна.
Финансовый консультант отмечает, что правило всегда воспринималось слишком упрощенно, ведь изначально оно ориентировалось на самый худший сценарий. Правило было основано на примере тех, кто выходил на пенсию в «неподходящее» время — Бенген взял инфляционный 1968 г. Но в другие исторические моменты, когда инфляция была низкой, а акции и облигации — дешевыми, «пенсионер» мог пользоваться гораздо большими суммами — в среднем 7%, но в определенные периоды они достигали и 13%.
Расчеты ориентированы на то, что портфель состоит из акций с высокой капитализацией и среднесрочных государственных облигаций, со временем в его состав были добавлены акции компаний малой капитализации. В 2006 г. Бенген скорректировал правило 4% до 4,5%. Однако первоначальной формулой финансового консультанта пользуются до сих пор.
При следовании правилу 4% исторически в США «пенсионеру» должно было хватать хотя бы на 30 лет жизни.
Насколько жестко экономить
Есть различные подходы к тому, как откладывать средства. По этому критерию представители движения FIRE делятся на несколько типов:
• Приверженцы LeanFIRE — строгая экономия
• Сторонники FatFIRE — финансовая независимость для состоятельных людей, которые стараются быть более экономными, но не ущемляют себя в комфорте
• Представители CoastFIRE — накопление до тех пор, пока сумма не будет достаточной, выйти на пенсию можно, например, в 50 лет
Некоторые «ранние пенсионеры» могут продолжать работать на неполную ставку, чтобы покрывать базовые потребности.
