За последние два года доля банковских клиентов, которые имеют пять и более кредитов, увеличилась почти в два раза. С 4,7 % в 2021 году до 8,6 % на конец 2023 года. Такие данные приводит «Скоринг бюро». Само количество таких заемщиков, как снежный ком, начало увеличиваться с 2019 года. В 2022 году один кредит имели только 49 % клиентов банков, а более половины стали, можно сказать, уже профессиональными заемщиками. В банк ходят, как на работу, выбивая себе все новые и новые займы. Главным образом для того, чтобы гасить предыдущие. Рано или поздно такая финансовая пирамида рискует обрушиться.
По данным «Скоринг бюро», свыше 25% заемщиков имеют больше 3-х кредитов. А 8,6% выплачивают пять и более банковских ссуд. В общем и целом, закредитованность населения растет, но это, по мнению исследователей, пока не приводит к всплеску просрочки.
А просрочка по выплатам особенно не увеличиваются по той причине, что заемщикам, как правило, удается погасить первый кредит вторым, второй третьим и так далее.
Казалось бы, сами по себе сухие цифры отчетности мало о чем говорят законопослушным россиянам. Подумаешь, кто-то там понабирал кредитов… Но если в вашем трудовом коллективе работает, к примеру, 20 клиентов банка, то, как минимум, пятеро из них выплачивают три и более кредита. Понятно, что эту свою финансовую особенность они не афишируют, гордиться здесь нечем. Но по всему получается, что значительное количество россиян опутывают себя банковскими долгами. И эта проблема носит уже массовый характер.
Эксперты утверждают, что рост закредитованности населения в определенной степени сигнализирует о накоплении рисков в сегменте розничных кредитов. Однако не означает буквального роста проблемных задолженностей. И прогнозируют, что в нынешнем году доля просроченных задолженностей составит не опасные 3-4 %.
Хотя за период с января по сентябрь минувшего года количество неплательщиков увеличилось на 22%. Центробанк считает закредитованность граждан одним из главных рисков финансовой стабильности в целом.
В общем, для банковского сектора, возможно, доля риска действительно «в пределах допустимого». А для заемщиков, которые не могут выпутаться из кредитов? Вопрос риторический.
Как считает кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев, данные о заметном росте людей с 3-5 и более кредитами «на шее» ни о чем хорошем не говорят. В любом случае увеличение числа кредитов означает, что россияне с их помощью пытаются решить свои житейские проблемы, на которые у них не хватает собственной зарплаты.
— В большинстве случаев, это не те кредиты, которые берут для удовлетворения своих жизненных потребностей, — говорит он. – Каждый следующий оформляется под выплату предыдущего, причем, как правило, на более тяжелых условиях. На ежемесячную выплату процентов и самого кредита уходит все больше и больше средств, а на текущие потребности соответственно остается все меньше и меньше. Так попадают в кредитную кабалу, в долговую яму. Но бесконечно такая ситуация продолжаться не может.
— Деньги занимаешь чужие, а отдаешь свои. Не все россияне это понимают?
— А что делать? Люди привыкли жить в прежних условиях, не учитывая реальную инфляцию и рост цен. Не могут или не хотят отказываться от своих жизненных стандартов, привести увеличившиеся расходы в соответствие с сократившимся доходом. Чем больше у заемщика ссуд, тем ему сложнее их обслуживать
— А на банковских структурах такая история отражается или могут пострадать только их клиенты?
— Банки попадают под риск того, что у них увеличится просрочка по оплате кредитов. Это ухудшит их показатели, по которым они отчитываются перед Центробанком. Их могут поставить под меры надзорного реагирования. А это первый шаг к отзыву лицензии.
— Но считается, что 3-4 % просрочки, прогнозируемой на нынешний год, совсем не опасны…
— В экономике все цифры требуют дополнительного изучения. Да, эти 3-4% тревоги не вызывают. Но ложатся они на тот массив заемщиков, которые не в состоянии платить. Это как средняя зарплата. Кто-то получает 100 тысяч рублей в месяц, кто-то — 20. А в среднем получается 60 тысяч. Однако первый живет хорошо, а второй плохо, он то, как правило, и обращается за кредитом. Этот показатель 3-4% из чего складываются? Из тех, у кого вообще нет задолженностей, просрочки и тех, кто не в состоянии ее платить. Здесь нужно смотреть по отдельным категориям населения и заемщиков.
