Ужесточение ЦБ своей монетарной политики, а точнее рост ключевой ставки до 15%, привел к закономерному результату: российские банки повысили собственные ставки по депозитам. Россияне не оставили без внимания появление более выгодного процента и в спешном порядке понесли деньги в кредитные учреждения: за последние месяцы вклады населения в ряде крупных отечественных банков выросли в 1,5-2 раза. Очевидно, что люди пользуются случаем и стараются выжать максимальную прибыль из накоплений, предпочитая хранить средства уже не «под подушкой» или в валюте, ставшей «токсичной», а откладывать деньги на депозиты, приносящие сейчас неплохие проценты.
Объем рублевых депозитов в отечественных банках за десять месяцев 2023 года, по данным ЦБ, вырос почти на 2,6 трлн рублей. Только за последние два месяца в некоторых кредитных учреждениях, входящих в ТОП-20 отечественных финансовых организаций, вклады населения выросли на 65-75%. В ноябре — декабре, судя по предварительным банковским данным, накопленная на счетах физлиц сумма обещает вырасти еще примерно на 1 трлн.
Причиной рекордных вкладов граждан лежит на поверхности: с июля ЦБ повысил ключевую ставку вдвое — с 7,5% до 15%. Вслед за этим российские банки увеличили свои процентные ставки по депозитам. Теперь, по данным регулятора, средняя максимальная ставка по вкладам физических лиц достигла уровня в 13,64%, хотя еще в середине лета она едва превышала порог в 8%.
Столь заметный интерес населения к наиболее доступному банковскому инструменту зне наблюдался даже весной прошлого года, когда ЦБ повысил ключевую ставку с 9,5% аж до 20%. Эксперты объясняют такой парадокс тем, что тогда индикатор был увеличен за один раз, а сейчас регулятор увеличивал ставку постепенно — нынешний уровень был достигнут после четырех заседаний совета директоров Банка России. Соответственно, у людей, даже далеких от мира финансов, было время обдумать и оценить возможности выгодного вложения своих «кровных».
Насколько разумно поступают россияне, наращивая накопления на депозитах в банках, и каким из них стоит отдать предпочтение, объяснил финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев.
— Нынешнее поведение россиян, массово несущих свои сбережения в банки, можно считать логичным?
— Абсолютно логичное и правильное поведение, полностью укладывающееся в теорию финансовых отношений государства и населения. Рост ключевой ставки ЦБ спровоцировал повышение процентных ставок банков, что незамедлительно привлекло людей к вкладам на депозиты.
— Каким вкладам стоит отдать предпочтение?
— В классической схеме считается, что наибольшую прибыль можно извлечь, внося средства на долгосрочные вклады. Сейчас повышенные проценты предлагаются по краткосрочным депозитам. Это устраивает как банки, которые не уверены, что нынешние условия затянутся на долгое время и не хотят связывать себя дополнительными обязательствами, так и население, накопления которого находятся фактически всегда под рукой.
Сочетание высокой ставки и короткого срока вложения для людей со скромными доходами и не сильно подкованными в финансовом плане — наиболее выгодный и удобный вариант. Единственное, что требуется — необходимо более тщательно следить за своими депозитами: не пропускать сроки переоформления вкладов, и в случае ухудшения предлагаемых банками условий, вовремя отказаться от услуг кредитной организации.
— А каким банкам сейчас можно доверить свои «кровные»? Стоит ли связываться с небольшими, неизвестными финансовыми структурами, которые предлагают высокие проценты?
— Совершенно не важно, кому вы доверите свои сбережения. Средства вкладчика в любом случае застрахованы на 1,4 млн рублей. То есть, если вложения не превышают эту сумму, то деньги будут обязательно возвращены. Если какой-либо банк предлагает более высокий процент, то не стоит опасаться такой организации. Кредитное учреждение, которое не является участником системы страхования вкладов, просто не имеет права работать со средствами населения. В самом экстремальном случае — если такой банк не выдержит финансовой нагрузки и у него будет отозвана лицензия, то все равно клиент вернет свои средства. Денежные депозиты хеджированы в Агентстве по страхованию вкладов. В распоряжении этой государственной организации находится фонд, куда ежеквартально делают отчисления банки, входящие в систему страхования (в зависимости от размера вложений). Другое дело, что вкладчику не вернут обещанные проценты, но такова жизнь: повышенная прибыль всегда связана с большими рисками.
