С 1 октября в России заработают ограничения выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом сильно закредитованным заемщикам. Запрет звучит примерно так: если россиянин набрал потребительских займов на сотни тысяч рублей, вряд ли ему разрешат платить 10-15% в качестве первоначального взноса. Да и вообще — скорее всего, запретят покупку квартиры в ипотеку. Уходят потенциальные, хоть и неблагонадежные покупатели новостроек — значит, стоимость новостроек повысится.
Впрочем, ограничения касаются не только "пофигистов". Эксперты рассказали, как именно банки могут ужесточить требования к клиентам — как к "неблагонадежным", так и ко всем остальным.
По большей части, застройщики готовы продавать жилье любыми способами. Но вот незадача — банки не готовы.
— Общее правило для всех кредитов: чем более рискованный заем, тем больше будет платить рискованный заемщик, потому что банк может не получить выданные средства и проценты по кредиту, — говорит управляющий партнер Dombook, основатель "БЕСТ-Новострой" Ирина Доброхотова. — Поэтому по кредитам с повышенной степенью риска действуют обычно повышенные ставки. Чем лучше ваша платежеспособность и кредитная история (то есть взносы вовремя, без просрочек), чем более прозрачны для банка ваши доходы, чем более они подтверждены, тем больше у вас будет преференций как у добросовестного заемщика.
Например, у многих банков самые выгодные ставки для тех, у кого доходы подтверждены по форме 2-НДФЛ (налог на доходы физических лиц), и в этом же банке есть зарплатный проект (то есть банк точно знает, каким количеством средств вы располагаете).
Теперь — что касается ограничений на выдачу ипотеки с низким первоначальным взносом. С большой долей вероятности кредитные организации все же сохранят первоначальный взнос в размере 15% по госпрограммам, просто по программам с таким взносом ставку будут делать максимально высокой. То же касается и стандартных программ — там, скорее всего, для клиентов с низким первоначальным взносом ставка будет увеличена до 0,7 — 1%.
— Что произойдет с ценами на жилье до конца года?
— Рассмотрим изменение стоимости квартир комфорт-класса в Москве за последний месяц и за год, — говорит Ирина Доброхотова. — За август средняя стоимость квадратного метра в жилье комфорт-класса выросла на 3% — до 314,5 тысячи рублей. За год этот же показатель вырос на 15%. А средняя стоимость квартиры выросла также на 3% за август; за год — на 10%.То есть мы видим, что рост цен продолжается. Это связано и с ростом себестоимости строительства: растет стоимость труда строителей, стоимость строительных и отделочных материалов, например, арматуры, цемента. Меняются логистические цепочки по доставке техники и материалов — проработка новых и перераспределение маршрутов также стоят дорого. Пока можно сказать, что предпосылок для снижения цен не наблюдается.
— Каковы основные ограничения со стороны банков по отношению к клиентам? На что банки акцентируют свое внимание, принимая решение об одобрении кредита?
— Банку, в первую очередь, важно, чтобы клиент-заемщик аккуратно обслуживал кредит — вовремя вносил платежи и вообще был платежеспособным и аккуратным.
Приоритетом для банка является именно денежный поток от клиентов, а не залоговое имущество (в случае ипотеки — недвижимость), потому что продавать залоговую квартиру для банка может быть существенно дольше и неудобнее,чем иметь стабильные потоки денег от клиентов.
